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貯蓄と保険①



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さて、同じテーマで続けます。


今話題にしている終身保険は予定利率が大きく関わります。
残念なことに現在円建ての終身の予定利率は１．５％～２．５％です。


それに対し、数社から「米ドル建て終身保険」が販売されており、予定利率は３％～４％で、大きな違いが出ます。
１０年ほど前は外貨に意味もなくアレルギー反応を示す人も多かったのですが、最近はすでにご自分で外貨預金をしている人も増え、さほど抵抗なく受け入れられるようになりました。



ただし今回は「米ドルは安全なのか？」という議論は避けます。
なぜなら、それを議論するなら「円は大丈夫なのか？」が必要になり、さらに「安全な通貨は何か？」という話にならざるをえません。



書籍やネット情報でも、それに対する決定打はありません。
決定打がない以上、円、ドル、ユーロの見方にはバランス感覚を持つことが必要になります。





【図④】






















【解説】
これは、米ドル建て終身保険です。
予定利率が良いと、「同じ保障額に対する保険料が安い」または「同じ保険料なら保障が大きい」となります。

ここでは、毎月の保険料が２００ドル、死亡保障が１４万ドル、払い込み終了は６０歳です。
分かりやすく、１ドル＝１００円で行きましょう。
ドルにゼロを２個つけるとＯＫです！＾＾

円で表すと、毎月２万円支払って、死亡保障が１４００万円ということです。



先ほどの円建て終身保険と比べてみてください。


<３３歳>
支払総額：７５００ドル
解約返戻金：３８００ドル
返戻率：５１％


<６０歳>
支払総額：７４，６００ドル
解約返戻金：９８，０００ドル
返戻率：１３１％


<７０歳>
支払総額：７４，６００ドル（支払は６０歳で終了）
解約返戻金：１３１，０００ドル
返戻率：１７６％


<７５歳>
支払総額：７４，６００ドル（支払は６０歳で終了）
解約返戻金：１５０，０００ドル
返戻率：２０２％





お気づきのように、利率が良いと払い込み終了後の解約返戻金の伸びが凄まじいんです。


ならば、図④の設定の払い込み期間を１０年に縮めてみましょう。
※一般的に１０年が最短です。






【図⑤】






















【解説】
図④の１４万ドルの死亡保障に対し、１０年という短い期間（年払い）で支払ったらどうなるかというシミュレーションです。

<保障内容>
死亡保障：１４万ドル
払い込み期間：１０年（４０歳）
年払い保険料：５，３００ドル






<３３歳>
支払総額：１６，０００ドル
解約返戻金：１２，５００ドル
返戻率：７８％


<４０歳>
支払総額：５３，０００ドル
解約返戻金：５６，０００ドル
返戻率：１０５％


<６０歳>
支払総額：５３，０００ドル（４０歳払い込み終了）
解約返戻金：１０８，０００ドル
返戻率：２０２％



<７０歳>
支払総額：５３，０００ドル（４０歳払い込み終了）
解約返戻金：１４５，０００ドル
返戻率：２７０％



<７５歳>
支払総額：５３，０００ドル（４０歳払い込み終了）
解約返戻金：１６６，０００ドル
返戻率：３１０％






さらっと書きましたが、数字に厳しい方ならこれがどんなにすごいものか分かると思います。



ただし、疑問も多くあるはずです。

１．なんで年払いで１０年払いなの？

２．解約返戻金が死亡保障を追い越してるけど・・・

３．リスクを明記してほしい



次回、これらを説明します。





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