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これは皆さんよくご存知のように新しい細胞が作られる時、ＤＮＡの複製が失敗してガン細胞が作られます。

かといって必ずしもガンになるわけではなく、免疫機能により消滅したりするので多くの場合消えてしまいます。

どういう時にガンに移行するかは、はっきり分かっていないのが現状のようです。




さて、ガン細胞は出来上がる過程としてガンの前段階があり、「高度異形成」と呼びます。



順を追うと、


１．高度異形高度異形成成
２．上皮内ガン
３．悪性ガン


となります。



「高度異形成」はある医師によると「細胞の顔つきが余りよくないもの」だそうで、これがさらに悪くなると「上皮内ガン」、そして「悪性ガン」へと進行します。



「高度異形成」は今話題の「子宮頸ガン」に多く、支払い時にもめるケースが多発します。
なお「高度異形成」には段階がいくつかあります。



「上皮内ガン」は外から見て、皮膚の第１層に留まっているものを指し、これが第２層目に浸潤（しんじゅん）すると「悪性ガン」になります。
いまだに「上皮内ガン」が支払い対象ではない旧タイプのガン保険に入っている方がいるので要注意です。



ここで大事なことが２つ。

１．保険会社と商品により、どの段階で支払われるかに違いがある。

２．病理判断で、それぞれの間にはグレーゾーンがあり、医師によって判断が異なる。





ボクが何を言わんとするか分かりますよね



そうです



ガン保険に入るなら、なるべく給付対象の広いものに入り、診断がグレーゾーンの時は医師に悪い方で診断書を書いてもらうことです。
※これは違法ではありません。



【注意】

ガン保険は全社共通で「過去にガンにかかったことがありますか？」という告知項目があり、一度かかると一生加入することはできません。
「高度異形成」は非常に微妙で保険会社により判断が異なりますが、ガン保険の加入は難しいと思っておいた方がよいと思います。



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仕事に忙殺されて、間があいてしまいました。

さて今回から一般の方が気になる「医療系」のお話です。


この分野はいくら書いても書ききれないほどお伝えしたいことがあるので、まずは「経済リスクの高い」ものから書くことにします。



仮にすべての入院が一週間以内でしかも完治するとしたらどうでしょう？
保険に入る必要はあるでしょうか？



私は必要ないと思います。
では、高額療養費制度内の治療で２０日間の入院ならどうでしょうか？


このあたりから迷うところですが、でもまあ保険はなくてもなんとかなる方が多いでしょう。



では、「経済リスク」の高い病気とはどんなものでしょうか？

１．長期入院や再発が多い病気
２．社会復帰に時間がかかり収入減につながる病気
３．健康保険が適用されない「先進医療」をよく使う病気


ということになり、総合的に判断すると「ガン」に尽きます。

上記３つが重なると、途方もないお金が必要となり、治療どころではなくなるケースも出てきます。




例を挙げてみましょう。

福岡のラーメン店の店主４６歳男性、繁忙時には奥さんが手伝うとは言え、仕込から接客までほぼ一人でこなしている。
開業後３年でリピーターも多くなり、年収８００万円に到達し店舗拡張も考えているところだった。

家族に対する責任感も強く毎年健康診断を受けていたが、肺がんが発見される。
医師から「重粒子治療（先進医療：約３００万円）」を勧められ、実費ではあるが体に負担が少なく社会復帰も早いことを考慮し、受けることを決断。

一番近い兵庫県の病院に入院し３０日入院・・・計３４０万円
退院後も定期的に兵庫まで検査通院・・・交通費を含め年間約２００万円
退院後は店を開けられない日も多く、開けてもムリをしないように営業時間を短縮・・・年間の収入減約５００万円


入院から１年間だけで、計１０００万円の出費です。

さらに退院後５年間は検査通院が必要になり、まだまだ出費は続くだけではなく再発の不安との闘いもあります。



次回からはガンをもっと詳しく考えてみましょう。



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歳をとると、若い頃から持っていた数々の疑問が次第に集約されてくる。この意味では生きててよかったと思う（笑）。「人類はどこの向かっているのか？」はずっとつきまとってた疑問で、そのカギとなるのが過去であり、人類の起源だ。ダーウィンは自らも疑いながら「進化論」を発表し、現代人が妄信する宗教のようになっている。これに年代測定法の「放射性同位体測定法（炭素１４）」が加わり、やんややんやの賑わいである。現代人はもはや科学でしか物事を判断することができなくなっている。言い換えれば、科学は現代人にとって「絶対なる宗教」である。まあ、さほどに人間は寄る辺がほしく、「判断基準」をどこかに置きたがる生き物なのだ。とりあえず科学が最もシックリくるというのだろう。ダーウィン自身、こう指摘している。「ある種の生物が別の種の過程を終えて移行したのなら、数え切れないほどの過渡形態の生物が至るところで見られないのは、なぜか？　きちんと分類された種を私達は目にしていて、自然界全体の混乱がないのはなぜだろう？この理論によれば、無数の過渡形態［環］が存在してきたはずだが、地殻の中に無数に埋まったそれらの環を発見していないのはなぜか？…すべての生物と絶滅した種の中間にある、中間的な過渡期の環の数は、想像を絶するほどだったに違いない。」過渡形態とは進化する途中の状態のことだ。考古学者が日夜がんばっても出てこない。とりわけボクの疑問は人類の起源に向かう。現在の定説では約２００万年前に人類の祖先が誕生し、進化を繰り返し、今の我々になったとされている。ならば、進化の過程で「枝が何本も伸びた」はずで、「人間もどき」がそこらじゅうで見つからなければおかしい。特に「知能」という特徴を持つ人類は他の生物とはかけはなれた優位性をもっているのだから、そう簡単に絶滅するはずがない。例えば、「言葉が多少使えるが読み書きができない、しかし狩猟は天下一品の二足歩行の種族」が今でも野山で生活しているのが自然の流れと言うものだ。自然淘汰を原則とする進化論からすると、サルと人間の中間あたりの「人間もどき」が数え切れないほど現存しているはずだ。百歩譲って、現存していないにしても人間に非常に近い種がもっとたくさん発掘されていなければならない。それとも我々の祖先が「もどき」を皆殺しにしたのだろうか？確かに一部そんな説はあるが、すべての「もどき」を絶滅させるのは難しかったと思う。しかし、現実は人類と称される種は我々だけ。進化論を疑わざるをえない。さらに、現在の人類が有史以来進化しているかというと、それもあやしい。※有史：過去５～６０００年とされている。人類の特質が「知性」と「精神性」と「言葉」だとするなら、たまたま科学の発見があったので勘違いしやすいが、どれも進化しているとは言えない。これは人間の歴史を普通に見れば、誰でも分かることだ。むしろ「精神性」においては退化していると言っても過言ではない。特に「言葉」は重大なカギを握っていると思う。有史以来の文献からして、過去の人々が言葉を使う能力において劣っていたとはとても思えない。逆に琵琶法師の例からも分かるように、耳から聞いた言葉を暗記する能力は退化していると言うこともできる。これらを総合すると、一見非科学的に思える「人間は一瞬にして創られ、一瞬にして言葉を与えられた」という説の方がよほど納得がいく。しかし「証明」を絶対条件とする「科学」はこれを否定し、進化論という仮説を証明しようとするができなくて、迷路に迷い込んでいるというのが現状だ。その証明手段の最たるものに、先ほどの「放射性同位体測定法」があるが、これもまた地球上の環境が宇宙線などを含め一定条件に保たれていたという前提が必要になる。従って、この測定法の危うさを指摘する声も多い。もしかすると、科学が唱える過去は単なる「空想の過去」なのかも知れない。アインシュタインが物理学者の立場から興味深いことを言っている。「我々は今や核分裂と核融合の原理を知っているので、我々の知るこの地球が一瞬の内に存在した可能性があることにも気づいている。」若い人や興味のない人は「そんなのどっちでもいいじゃん！」と思うだろうし、理解もできる。 しかし、現在世界中で起きている多くの問題を解くカギは、こんなところにあると思えてならない。

  

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いきなり質問です。

グーグル検索などで、生命保険に関して多いキーワードはなんだと思いますか？








よく言われるのが、「見直し」「見積もり」「比較」などです。


ところがボクの実体験では圧倒的に、


「健康診断」


なんです。




検索の目的としては２つ考えられます。

１．保険加入のための医師の診査はどのようなものか知ろうとしている。

２．会社の健康診断で「要再検査」や「経過観察」などが出て、突然不安になった。



ほとんど２番だとボクは思います。

それほど健康診断で異常を指摘される人は多いのです。



ここであらためて会社の「健康診断」や「人間ドック」の目的を説明します。

病気を特定するためではなく、病気の可能性を調べているのです。



例えば、尿検査で潜血の反応が出たとします。

この時点では病気は特定できません。



慢性腎不全であったり、尿管結石であったり、女性の場合生理であったり、さまざまです。

中には若い頃から尿に潜血が混じることが多く、再検査をしても異常が見つからず健康に老後を迎えている人もいます。



ある殺人事件があって、現場に犯人と思われる血痕がありＯ型。
その時間、現場に居合わせた可能性のあるＯ型の１０人にまず疑いがかけられたのに似ています。

少なくとも全員が犯人である可能性は低いし、全員が犯人でないかも知れません。
少し乱暴な例えですが（笑）、やや似ています。



保険会社からすると疑いをかけられている人を加入させるわけにはいかないんです。

「レントゲンに影があった」などはもってのほかで、再検査で疑いを晴らしてからの加入となります。



このように健康診断と保険加入は相容れない、いわば犬猿の仲です。

嫌疑をかけられ、それが慢性的であった場合、保険は当分あるいは一生諦めざるをえません。




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このブログでは、他の保険関係の記事で書かれていないことで、重要だと思えることを意識して取り入れるようにしています。
しかし、基本的なことでも、皆さんが案外知らないこともあるので、それはきちんと説明するようにしています。


例えば、保険加入時には３種類の査定方法があります。
※基準は会社によって違います。

１．告知書
２．面接士
３．医師の診査



１．告知書
医療保険やガン保険、比較的小さな死亡保障は「告知書」のみです。
年齢も関係ありますが、死亡保障１０００万円以下が目安です。

２．面接士
死亡保障が「告知書」の枠を超えた場合には「面接士」が被保険者に会います。
健康上の質問事項は１番の「告知書」と全く同じです。
死亡保障１０００万円～３０００万円が目安です。

３．医師の診査
死亡保障が「面接士」の枠を超えると「医師の診査」が必要になります。
基本的には「血圧測定」「尿検査」「告知」の３つですが、死亡保障が一定額を超えると「心電図」や「血液検査」が加わります。
※「診査」を行うのは、保険会社専属の「社医」または、保険会社が「診査」を依頼している病院です。



ここまでは基本的なことですが、お知らせしたいのはここからです。


「医師の診査」を無事通過できるかどうかは担当者によって違いが出るんです！


担当者が悪いことをするわけではありませんよ！（笑）


禁じられていないことで、担当者が出来ることがたくさんあるという意味です。




一部紹介。

・男性の場合、前日に性交渉があると尿にタンパクが出やすい。
・女性の場合、生理中は尿に潜血反応が出やすい。
・寒い日の午前中は血圧が上がりやすい。
・白衣を見ただけで、血圧が上がる人がいる。
・食後急に血糖値が上がる人がいる。
・単なる緊張で心電図が乱れる人がいる。



ほんの僅かですが、これらは担当者の配慮でクリアーできることです。
特に「医師の診査」は一発勝負なので、細心の注意が必要です。




では、どのような担当者が良いかというと、概して契約数の多い優秀な担当者と言えます。

理由は多く挙げられますが、

・過去に苦い経験をしている。
・同じ失敗を繰り返さない。
・お客様に対する配慮が契約数に結びつく傾向があり、配慮はあらゆる方面に行き渡る。
・不要なミスをしない。
・会社の事務系の人や社医とコミュニケーションがとれているので、段取りが円滑。
・社医も人間なので、担当者によって出来ることはしてくれようとする。


最後に「社医も人間」と書きましたが（笑）、例を挙げると、診査の前に冗談を言ってお客様の気持ちをリラックスさせたり、心電図の計測時、雨戸を閉めてくれたり、頼んでないのにやってくれるのです。


さらには例外的に再診もあり、これは社医の判断によります。


３番の「医師の診査」だけ書きましたが、１番２番にも言えます。
例えば、会社などの健康診断を間近に控えているお客様がいれば、その前に行うのが当然です。





さて、今日の午後はある保険会社の社医と大宰府までドライブです。

もちろん、仕事で





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資産家とは、相続税を納める必要のある人をここでは指しています。
おおざっぱに言って、資産総額が１億円あたりから納税の必要がでてきます。


「今は関係ない」と思っている方が多いでしょうが、経営者などでがんばっている方は短期間で該当することもありますので、早めの準備が得策です。



資産家の相続対策は主に２つ。
１．納税資金の準備。
２．資産総額の圧縮。

※詳しい数字や例外的なことは、ここではあえて割愛しています。



「相続の王道は保険」で、上記２つに大変効果があります。
これは前回も書いたように、死亡と保険は直接関係するからです。



にもかかわらず、保険をフル活用している資産家は少ないのが現状です。
私の経験では理由は２つ挙げられます。



一つは、資産家は銀行や証券会社、不動産会社と元々関係が深いので、そちらで先に対策をしてしまうことです。
銀行と不動産が揃えば、「借金とアパートマンション経営」と決まってますね（笑）。



もう一つは、保険を絡めた相続対策は親子を含めた話し合いが必要となり、その設定すらなかなか実現しないことです。


ここは重要なので、例で説明します。

一代で財を成したお父さん、７０歳で現役社長。
まだ元気バリバリで、長男（４２歳）を専務に据えているが、現役を退く気はまったくない。

長男は会社の経理はだいたいつかんでいるが、父親の個人資産までは分からない。
ただ、推測では会社の株を含めて１０億は下らないと思われる。

長男は友人が保険会社におり、相続にも詳しいので将来の危険性を度々指摘され、内心とても心配している。
一度父親に「保険会社の友人の話を聞いてほしい」と持ちかけたが、「保険って、オレが死んだ時の話をするのか？オレなりにちゃんと考えている！」と一喝、それ以来その話題に触れたことはない。



と、こんな感じで話をする段階にさえ辿り着かないことが多いのです。
確かに親子関係で「死と税金」を話題にするのですから、分からないでもありません。


中には平凡な家庭のようでも、親が亡くなってはじめて「資産がこんなにあったのか！」と気づくケースすらあります。
土地開発が進んでいる地区の農家に多いです。


しかし、すんなりと話ができるケースもあります。
どんな家庭だと思いますか？







一度痛い目に遭った家庭です！（笑）







先ほどの例の長男が父母の相続の時、多額の納税資金作りと遺産分割で苦しみ、今度は我が子にそんな思いをさせたくないから話を聞くわけです。






保険による相続対策は種類が多いので、２つだけ簡単に紹介します。

１．保険の王道、資産家が自ら適応額の「終身保険」に加入する。（納税資金の準備）
※人はいつ亡くなるか分からないので、「終身」でないといけません。

２．贈与税の非課税枠、年間１１０万円を活用する。（納税資金の準備と資産減らし）
親が子に毎年１１０万円をあげるわけです。（非課税）　そして子はこの１１０万円で親に保険をかけ自分が受取人になります。
仮に親が５０歳なら、４０００万円くらいの保障をとれます。

※実際は少しだけ１１０万円を超えた方がよいとされています。
申告して納税しておくと贈与の実績がつくられ、のちに税務署から贈与そのものを否認されないための知恵です。
ちなみに１２０万円だと、超えた分１０万円の税率１０％ですから贈与税は1万円です。




最後に、資産の圧縮のため相続税法２４条を利用された方へ。

今回残念ながら税法が改正されましたが、これからの対策方法をアドバイスすることは出来ますので、お気軽に相談してください。



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