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さて、今回は「ムダを省く」をテーマにお話します。

保険ムダには多くの種類があります。


１．重複した保障を単一化する

　これは、複数の保険に入っている場合のことですが、大変よく見かけます。
　例えば、「特定疾病特約（ガン、心筋梗塞、脳卒中）」が特約でついていながら、他にガン保険にも
　加入している。

　また、各保険に「死亡保障」が少しずつ付加されている。
　またさらに、「傷害、災害特約（ケガのみの保障）」が、あちこちについている。

　これらは非常によく見うけられるケースです。
　月々はたいしたことはなくても、累積すると大きなムダが出ます。



２．保障を適正額にする

　これは、みなさんが独自で判断するのは大変難しいとは思いますが、大事なことです。
　特に「死亡保障」」は、さまざまなケースを考えていると際限なく保障が高くなります。

　悩んだあげく、「他の人はどれくらいの保障に入っているんですか？」なんて質問をされます（笑）。
　本来、他の家庭は関係ないのですが、一人で考えても結論が出ないという象徴的な質問です。

　基本的には、ご主人が亡くなったら、毎月の生活費がいくら必要かを出し、そこから公的遺族年金を
　差し引きます。
　これに、末子（一番下の子どもさん）が一人前（１８歳　ｏｒ　２２歳）までの年数を掛けます。

　【例】〔２５万円（毎月の生活費）−１３万円（公的遺族年金）〕×１６年（末子が２歳）＝２，３０４万円




３．更新型で良いのか、今一度確認する
　
　最も多いのが「１０年更新型」で、１０年ごとに保険料が上がります。
　これは以前にも説明した通り、魅力は「現在から１０年間の保険料が安い」こと。

　しかし、１０年ごとに保険料が上がり、高齢になるととても払える金額ではなくなります。
　しかも、保障は一生涯ではなく、あらかじめ設定されている年齢で切れてしまいます。

　ずっと続けた場合の保険料の総額は非常に大きなものとなり、これもムダと言えます。
　ずっと続ける場合は、「終身タイプ」の方が、払い込み総額が安いからです。

　従ってこの「更新型」は、いつかは保険をやめるのだという自覚が必要です。　
　なにも考えず、「更新型」に入っているのは危険で、大きなムダを招きます。





今回の内容は、一般の方には少し難しいと思います。

例えば、私なら「傷害、災害特約」はそもそも付加しません。
なぜなら、「傷害、災害」は非常に確率が低いだけでなく、自動車保険などですでに加入しているからです。

さらに専門的なことを言いますと、生命保険分野では「死亡原因」が「ケガ」なのか「病気」なのかの調査が入ることが多いのです。
それも当然で、「傷害、災害特約」は保障が１０００万円などと大きいにもかかわらず、保険料は１，０００円などと安いからです。


保険会社からすると、１０００万円を支払う必要がない可能性があるなら、調査費用はかかっても調査します。
結果、病気死亡と判定されることがあるのです。


私の知る３０代男性が、海水浴で溺れ亡くなった時、死亡原因は持病の心臓病が原因との判断で、「傷害、災害特約」を付加していたにもかかわらず、出ませんでした。


こういうことは、一般の方には決して分からないことです。
やはり、信頼できる担当の方を見つけるのが最善の方法といえます。


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