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「生命保険の基本形」で説明しているのは、「死亡保障」のみです。


これは、生命保険に携わると、初期段階で学ぶことです。
それに経験者の色づけをし、説明しようと思います。


死亡保障にはそもそも３種類しかありません。
「定期」「養老」「終身」です。
※「養老」の説明は便宜上最後に回します。



これらが変形され組み合わされ、いろいろな名前を付けられているため分かりにくくなっているんです。



みなさんの混乱を避けるため、例外は除きます。
さて、まずは定期保険。





【定期保険】

１．前回触れた８０％の大半がこれ。

２．基本的に掛け捨て。

３．保障の大きさに対して、掛け金（保険料）が安い。

４．文字通り、一定の期間を保障する保険で、いつか保障がなくなる。

５．１０年更新型が圧倒的に多い。

６．更新時には保険料が上がる。

７．更新は「自動更新タイプ」のものが多く、契約者が更新しない旨を伝えないと自動的に更新され、上がった保険料が引き落とされる。

８．原則８０歳まで更新できるが、仕組み上６０～６５歳で保障が切れるものが多い。





さて、自作かつ力作（笑）の図です。




























３０歳の男性が「１０年更新型の定期保険」に加入したケースです。
※保険料はおおよそを示していますが、大きくはズレていません。
※入院保障や３大疾病に対する保障は無視していますので、実際の保険料はもっと高いです。




３０歳
月6,000円
10年：７２万円
　 ↓
４０歳
月9,800円
10年：１１８万円
　↓
５０歳
月19,000円
10年：228万円・・・・・ここまでの支払い総額４１８万円
　 ↓
６０歳
月41,000円
10年：492万円
　↓
７０歳
月100,000円
10年：1200万円



３０歳～８０歳まで継続した場合
支払い総額：2110万円
戻ってくるお金：０円






どうですか？
６０歳あたりからは掛け捨てとしては非現実的な保険料ですね。


この時点でほとんどの人はやめてしまいます。



ちなみに健康な日本人が６０歳までに亡くなる確率はどのくらいだと思いますか？



１０年近く前のデータですが、９％つまり１００人中９人と言われています。
現在はさらに低くなっていると思います。



つまり、６０歳までの保険料を掛け捨てる可能性が９１％とも言えます。
保険に入っていなかったら、６０歳時点で４１８万円手元に残っていることになります。



かといって万が一に備えるのが保険。
考えるところですね。



定期保険は安いという大きなメリットがあります。
だから、「若い一定期間だけを保障」してもらい、後は「やめて保障はなくなる」、そして「一円も戻って来ない」ってことをしっかり分かっていれば大丈夫です。



ところが、実際販売されている商品は複雑化されていて、分かりにくいのが現状です。
そのため全国で多くのトラブルが起きています。



そのような不必要なトラブルを避けるため、ぜひとも知っておいてください。


日本人のほとんどは、この【定期保険】に加入しています。






【定期保険】が悪いわけではありません。
説明不足が悪いんです。



特に意図した説明不足は最悪です。
上記の６番と８番は説明されていないケースが非常に多いです。





くどいですが、もう一度。


日本人のほとんどはこのタイプに入っています。


にもかかわらず、「ゼッタイこんなんじゃない」と思う方もいると思います。
実際は次回説明する「終身」との組み合わせタイプがほとんどだから分かりにくいんです。



次は「終身」に行きます。





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まずはクイズ形式で



１．国内46社の保険会社が持つ死亡保障の総額（保有高）はいくらでしょうか？



２．では、そのうち国内生保（外資系と損保系を除く）の占める割合はどのくらいでしょうか？




なんの脈略もなさそうな２問ですが、次回以降を読んでいただければ分かります。



では早速解答。



１．【答】１０００兆円

死亡１０００万円の保障に１０００万人加入している計算。

多いような・・・・・少ないような・・・・・・（笑）

まあでも、こんなもんでしょ。





大事なのは、


１０００兆円が支払われているわけではない！


ということ。



これは統計がなかなか出ないんですが、実際支払われたのはこの１０分の１以下に違いありません。



１０年以上前ですが、


「若いお父さんが入っている保障は平均３０００万円。

実際支払われたのは平均１８０万円」


と、よく言われていました。




どうしてこんなことが起きるのでしょうか？


一見トリックみたいですが、答は簡単です。




保障がなくなった後に亡くなっているんです。

※終身タイプの死亡保障に、メインで入っている人はごくまれです。
　たとえ証券に「終身」と書いていても、ほとんどの場合そうではありません。



では、保障がなくなるとは一体どういうことなのか？


これも簡単です。


保険の仕組みとして、ある年齢で保障がなくなるように出来ているからです。


詳しくは次回。






２．【答】約８０％


この８０％のほとんどは、今１番で説明した仕組みの保険に該当します。


「そんなはずはない」と思う人は次回をしっかり読んでくださいね。   

初めまして。

日本の生命保険は、いまだに旧態依然としたものが多く、それがみなさんにとっていいものなら問題はないのですが、必ずしもそうではありません。


営業を受けることなく勉強したい方に有益な情報提供ができればと考えています。


よろしくお願いいたします。